20 decisiones financieras que se garantiza que se arrepentirá

Los números están adentro, y una cosa es descaradamente clara, los estadounidenses son malos con dinero. Hacia finales del año pasado, Nerdwallet.com informó que la deuda de los hogares estadounidenses totalizaba casi $ 13 billones. Más de $ 900 mil millones de eso proviene de tarjetas de crédito, y el hogar promedio de la deuda tiene más de $ 15,000 en deuda con tarjeta de crédito. Pero los estadounidenses no son los únicos con problemas de deuda. Un estudio de 2016 realizado por la Oficina Nacional de Investigación Económica encontró que, mientras que 74.El 9% de los hogares estadounidenses tienen cierta cantidad de deuda, más del 60% de los hogares en Canadá, los Países Bajos y el Reino Unido están en el mismo barco.

Billy Funderburk de Funderburk Financial Chalks Esta crisis de la deuda hasta nuestra incapacidad para retrasar la satisfacción. Por demasiado simplista que parezca, frenar nuestros deseos de "tenerlo ahora" podría ser lo único que nos salvará de la agitación financiera. Como dice Funderburk, "no hay nada que te haga sentir más atado financieramente que tener una deuda significativa."

Independientemente de su propia situación de deuda, hay innumerables formas de mejorar su seguridad financiera. Siga leyendo para 20 pases falsos para evitar mientras trabaja hacia la tranquilidad financiera. Y antes de ensuciar y contratar a un profesional para ayudarlo a resolver las cosas, asegúrese de leer estos 20 secretos que su asesor financiero no le dirá.

1 tomando prestado de su 401k para comprar una casa.

Ahorrar para la jubilación es difícil como es, pero sumergirse en sus fondos de jubilación temprano no solo incurrirá en tarifas, sino que también se llevará años de crecimiento que nunca podrá regresar. Christopher Flis de Resilient Asset Management, dice: "Al tomar prestado de los fondos preciosos 401 (k), esencialmente está hipotecando sus fondos de jubilación, no es una buena idea. Si no puede pagar el pago inicial, alquila! Los posibles compradores no aprecian los costos de transporte de los impuestos y reparaciones de la propiedad doméstica: los posibles compradores. Además, las nuevas leyes fiscales han devaluado la propiedad de la vivienda al limitar la deducibilidad de los impuestos sobre la renta estatales y locales."Y para obtener más consejos sobre dinero, sepa que esto es exactamente cuánto dinero necesita hacer para ser feliz.

2 Comprometer sus reservas financieras.

La mayoría de los asesores financieros sugieren ahorrar lo suficiente para que su hogar sobreviva durante 6 a 12 meses sin ingresos estables. Construir un fondo de emergencia no es un concepto nuevo. Como sea que lo llame, reserva financiera, fondo de día lluvioso, alijo de efectivo o cualquier otra cosa, es importante guardar algo de dinero para emergencias.

La parte difícil entonces viene de dejar el dinero solo. Lo que constituye una "emergencia" de todos modos? Si bien esto puede ser diferente de persona a persona, no se deje engañar para pensar que comprar un automóvil o un hogar es un buen uso para este dinero ahorrado minuciosamente. Te arrepentirá si surge una emergencia médica imprevista, pierde su trabajo o se ve afectado por un desastre natural.

Sam Watkins, Financial Planner with Truenorth Wealth sugiere que seríamos mejor utilizando opciones de financiamiento para comprar un automóvil o un hogar que para comprometer nuestras reservas. Buscando ahorrar un poco de dinero? Esto es cómo reducir $ 10,000 de sus gastos anuales.

3 Comprar vehículos de inversión caros.

Los productos de anualidad y los fondos administrados activamente tienen el mismo equipaje. Son de alto riesgo y de alto costo. Los posibles rendimientos pueden ser significativamente más altos, pero gran parte de esos mayores rendimientos se destinarán a cubrir los costos de la inversión en sí, ya sea tarifas de gestión, comisiones o pérdidas.

Después de calcular todos los costos de este tipo de vehículos de inversión, es probable que encuentre que las opciones menos costosas y más diversificadas lo habrían dejado mucho mejor, al tiempo que eliminó una gran cantidad de estrés. Y para más formas de vivir fiscalmente más inteligente, aquí hay 25 hábitos diarios que los ricos lo juran.

4 Atraparse con una anualidad.

El atractivo de las anualidades radica en el hecho de que han garantizado devoluciones. Pero una cartera bien diversificada de acciones y bonos puede ser "seguro."También es importante tener en cuenta que la mayoría de las anualidades no están respaldadas por la FDIC o NCUA, solo están aseguradas por la seguridad financiera de la compañía de inversión.

La conclusión es que las anualidades están atadas con costos muy altos. Sam Watkins compartió la experiencia de un cliente que había comprado 11 anualidades con una agencia financiera anterior. Desde 2012, el retorno de la inversión de ese cliente ascendió a solo 1.5% por encima de su inversión inicial. Tenía el señor. El cliente de Watkins invirtió en su lugar en un fondo de índice de acciones total más eficiente, habría ganado un 15% y duplicó aproximadamente su dinero.

5 No permitir suficiente tiempo.

El interés compuesto no es la única razón por la que el tiempo es tu amigo. La historia muestra que los mercados aumentan y caen, y el comercio y el pánico erráticos a menudo cuestan a los inversores millones. Además, solo duele los mercados más.

Intentar "vencer al mercado" y usar tácticas comerciales frecuentes generalmente cuesta más de lo que gana. El punto de compra y venta es cuando los corredores cobran sus comisiones. Empiece temprano y dale tiempo. Como dice el viejo adagio, "Las cosas buenas llegan a quienes esperan."Y para brillar en sus años dorados, siga nuestras 25 reglas para una jubilación rica.

6 No aprovechar los partidos de la compañía.

Un tema es desarrollar la jubilación no es broma, y ​​la mayoría no puede calcular de manera realista sus necesidades de jubilación completa. Teniendo en cuenta que buscar asesoramiento profesional es posiblemente una de las mejores maneras de garantizar que evite los errores importantes, casi todos dirán que comenzarán a contribuir a su fondo de jubilación ofrecido por el trabajo y cumplir con los requisitos de coincidencia de la empresa.

Sobre el tema de los partidos de la compañía, Robert R. Johnson, PhD, CFA y presidente y CEO del American College of Financial Services afirma: "Quizás el peor error financiero que alguien puede cometer es rechazar dinero gratis."Después de todo, un partido de la compañía está tan cerca del" almuerzo gratis "como se pone! Y para obtener más grandes consejos de autoayuda, aquí hay 30 trucos geniales que te facilitarán la vida. 

7 Comprar un auto nuevo.

Chris Whitlow, CEO del proveedor de beneficios financieros, Edukate, escribe: "Una de las decisiones financieras más grandes que la gente vivirá para arrepentirse es comprar un automóvil nuevo. A menudo no nace por necesidad, sino por envidia del automóvil; La gente ve a sus compañeros de trabajo consiguiendo un auto nuevo y piensan que también necesitan uno. Según el último informe de Kelley Blue Book, el costo promedio de un automóvil nuevo es de $ 35,444. Eso significa un pago de $ 500 o más cada mes durante los próximos cinco años, por un activo depreciado. Luego tenga en cuenta el seguro y el mantenimiento."

Señor. Whitlow ha jurado la propiedad del automóvil y, en cambio, opta por servicios de viajes compartidos como Lyft y Uber. Si bien esto puede no ser práctico para usted, si es dueño de un automóvil es lo que necesita, recuerde que la curva de depreciación del automóvil promedio suele ser más empinada en sus primeros años.

8 Comprar un "Proyecto Home."

Si escucha la radio, probablemente esté cansado de escuchar anuncios de cuánto dinero puede hacer que comprar y voltear casas. Es un concepto bastante básico, y aunque es cierto que se ha demostrado que el volteo de la casa funciona para muchos bricolaje, debe alcanzar completamente las cosas antes de desempolvar su antiguo martillo (si puede recordar dónde lo pone, eso es).

Todos tenemos ese vecino con la valla medio terminada, el patio todo mal olvidado y la renovación de la cocina de 4 años y conteo. Nadie sabe mejor que usted cuán precioso es su tiempo, y a menos que ya tenga todos los recursos y habilidades para terminar el trabajo, está obligado a terminar con más dolores de cabeza y noches de insomnio de lo que vale la pena. Ahórrese la molestia al no comprar un proyecto. Terminarás gastando menos de lo que lo hará cuando finalmente cedas y contrate a un profesional para terminar el trabajo. Y para más consejos en el hogar, aquí están las 20 formas geniales de hacer que las tareas domésticas sean más divertidas. 

9 Pagar demasiado por su educación.

Su educación es probablemente la inversión más importante que hará. Definirá tu futuro y se convertirá en una parte importante de quién eres. Una idea errónea común es que el éxito profesional de una persona es tan bueno como el prestigio de su educación universitaria. Si bien se puede dar mucha influencia a los grados de las escuelas de la Ivy League, la realidad es que la mayoría de las compañías más reconocidas de nuestro día-Google, Apple, Amazon, Nike, Microsoft, General Mills y muchas más caídas Graduados de la Ivy League para candidatos de otras escuelas en cada ciclo de contratación.

Pese sus costos de educación con sus ingresos proyectados, ¿cuál será su retorno de la inversión?? Pagar $ 100,000 por un título que le brinde un salario anual de $ 60,000 en su pico de carrera es una forma segura de gastar toda su vida financieramente bajo el agua. Ah, y para obtener más información sobre las escuelas de la Ivy League: aquí hay 20 celebridades que no tenías idea de graduado de las escuelas de la Ivy League. 

10 Obtener préstamos estudiantiles injustificables.

Jordan Linville de Brightrates.com dice: "La promesa de más escolarización es atractiva. Es la promesa de un trabajo que le gustará más que el que tiene hoy, la promesa de más dinero y la seguridad de que está invirtiendo en usted mismo. Además, el gobierno le dará préstamos de bajo interés para pagarlo! Este ha sido el argumento de venta que con fines de lucro y algunas universidades sin fines de lucro han usado durante años, pero los estudiantes a menudo no obtienen trabajos que son mejores después de la graduación, y muchos no se gradúan en absoluto pero aún así tienen que tener que pagar por las clases que tomaron. Los préstamos gubernamentales no son dinero gratis, todavía tienes que devolverlo. Ciertamente hay situaciones en las que la educación puede ser la respuesta correcta, pero los $ 1.2 billones de crisis de préstamos estudiantiles en la U.S. muestra que las promesas que muchas universidades han hecho simplemente no coinciden con el valor de su educación."

11 Obtener un préstamo hipotecario de solo interés.

En nuestra cultura hoy, los préstamos son extremadamente comunes. La caída aquí es que las personas tienden a pasar por alto los riesgos involucrados. Los prestatarios deben recordar que el dinero prestado siempre implica riesgo, y los préstamos solo por intereses se encuentran entre los más riesgosos.

Cuales son los beneficios? Los préstamos de solo interés significan que tendrá pagos mensuales más bajos, y puede comprar una casa más grande o más valiosa. Pero no olvide que después de que el período de solo intereses haya aumentado, aún tendrá que pagar el monto total principal para pagar.

Sí, simplemente puede vender la casa, pero ¿qué pasa si el valor de la casa se ha depreciado?? Tendrás que pagar la diferencia de su bolsillo. Casi todo lo que tiene que ver con las pilas de préstamos solo por interés en un mayor riesgo para el prestatario. Es cierto que si las estrellas se alinean bien, los préstamos solo por interés tienen el potencial de traer grandes beneficios financieros al prestatario. Pero los prestatarios deben recordar que tanto los beneficios potenciales como las pérdidas potenciales se basan en factores que son altamente volátiles y a menudo completamente fuera de su control. Y para obtener más consejos de dinero de alto nivel, aquí hay 5 secretos de dinero millonario que puede usar.

12 Contratación de un asesor por la razón equivocada.

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Muchas personas contratan a asesores para que sean ricos. Es el sueño americano, después de todo. Pero recuerde que los asesores deben ser contratados para su experiencia, no promesas de devoluciones. Contrata a un asesor para evitar fallar errores como no diversificar tu cartera. Su asesor debe ser contratado para gestionar el riesgo y minimizar los costos. Deja que te ayuden a tomar las decisiones correctas. Hacerse rico depende de ti.

13 Mantenerse al día con los Jones.

Conoces a los Jones, que de vacaciones 3 veces al año, tienen un bote y conducen autos nuevos y brillantes. Según Billy Funderburk: "He notado que una de las razones más comunes por las que las personas tienen problemas para retrasar la gratificación es su necesidad de mantenerse al día con sus vecinos y amigos. Tendemos a pensar que nuestros amigos nos juzgan más de lo que realmente hacen en función de nuestra riqueza financiera 'visible' o la apariencia de riqueza."Deja de comparar y comienza a vivir para ti. Lo más probable es que los Jones estén al borde de la bancarrota.

14 no manteniendo su mayor activo, su hogar.

Para la mayoría de los estadounidenses, los costos de vivienda constituyen nuestro mayor gasto, que lleva entre el 30% al 50% de nuestros ingresos mensuales. Sin embargo, nuestras casas también son nuestros activos más grandes y valiosos. Sin embargo, John Bodrozic, cofundador de Homezada, sugiere que muchos propietarios se quedan cortos en el mantenimiento adecuado del hogar. Esto conduce a costos de reparación inflados y devaluación.

Al mantener al día las medidas de mantenimiento de rutina, como ajuste en el armario de servicios públicos, fijando fugas de plomería y manteniendo el camino de entrada y el patio, podemos evitar reemplazos costosos al tiempo que garantizamos la apreciación del valor de la casa.

15 pagando cientos de dólares por cable.

Recuerda los días que viviste para los dibujos animados del sábado por la mañana? Era el único día de la semana que te levantaste antes de las 8 am para poder ver Power Rangers. A diferencia de tus amigos en la escuela, tuviste que esperar hasta el sábado porque ese era el único día en que se emitió en los canales locales gratuitos. Sin embargo, no te importaba, porque había muchas otras formas en que te gustaba pasar tus tardes de lunes a viernes.

Ahora aquí está, 20 años después, pagando por la nariz por cientos de canales en su suscripción de cable. Ni siquiera los ves, es prácticamente una donación. Que generoso de tu parte! (Aunque es dudoso que el IRS lo vea así, así que no intentes deducirlo.) Jeff Proctor de DollarsProut.com propone que cortar cable puede ahorrarle más de $ 1,000 por año, y probablemente conducirá a pasatiempos más satisfactorios. Además, nada es más frustrante que voltear para encontrar esa película que has querido ver durante meses, solo para descubrir que es PPV.

16 No administrar sus suscripciones.

Los cargos mensuales de servicio de suscripción están de moda en estos días. Muchos programas de software incluso han renunciado a sus estructuras de compra tradicionales para las tarifas mensuales de membresía. Inteligente táctica de marketing o no, también hay muchos beneficios del usuario.

El problema es que con tantos netflix, Amazon Prime, Apple Music, planes de teléfonos celulares, servicio de Internet y más es difícil hacer un seguimiento. Puede evitar el gasto excesivo y aún disfrutar de sus servicios al encontrar ofertas agrupadas. Varios de estos servicios se asocian para ofrecer a los clientes ambos servicios juntos con un descuento, especialmente para los estudiantes. Emily Stanley, experta en finanzas con negocios.Org dice: "Incluso para uso personal, los clientes que agrupan sus planes de Internet y teléfonos celulares pueden encontrarse ahorrando entre $ 50 y $ 100 por mes."

17 Comprar una membresía de gimnasio que no usa.

Según Statistic Brain, el asistente promedio de gimnasia solo va aproximadamente dos veces por semana, y el 67% de las membresías del gimnasio nunca se usan. Scott W. Johnson de Whole VS. El seguro de vida a plazo recomienda ir a un gimnasio donde pueda pagar por visita.

"Esto elimina el mes inútil de diciembre cuando nadie tiene tiempo para ir, así como elimina automáticamente sus pagos cuando deja de hacer ejercicio."

18 tratando de usar la deuda para construir su cartera financiera personal.

Es simple, realmente. No compre cosas que no puede pagar. Incluso SNL Llegué a bordo con este. Es fácil justificar y decir que las inversiones en su futuro son responsable formas de usar la deuda. Así es como las empresas tienen tanto éxito, correcto? Este es territorio peligroso. La gestión financiera para un negocio es un estadio completamente diferente que la gestión financiera personal. Además, también es cómo tantas empresas fallan. Hará lo mejor para minimizar su riesgo financiero personal. Una inversión fallida podría significar un desastre financiero personal.

19 Uso de su puntaje de crédito como medida de su seguridad financiera.

Rudón! Finalmente has alcanzado un puntaje de más de 750! Felicitaciones, pides prestado mucho dinero. Hmm, alguna vez lo pensé de esa manera? La verdad es que la calificación crediticia es un sistema inventado destinado a ayudar a los prestamistas a tomar decisiones educadas sobre a quién deben prestar, y cómo definir los términos del préstamo. Nada mas.

Puede decir que un puntaje de crédito alto significa que es realmente bueno para entrar y pagar, deuda. Si eso no suena tan mal, entonces es probable que formes parte de nuestra crisis de deuda de $ 13 billones. Dicho todo esto, es importante tener en cuenta el papel importante que juega su puntaje de crédito en sus finanzas, especialmente cuando se trata de comprar una casa. Sin embargo, hay formas mucho mejores de medir su seguridad financiera. Por ejemplo, medir el valor de sus activos con sus pasivos totales.

20 no comienzan temprano para ahorrar para la jubilación.

Es cierto, te quedan muchos años hasta los 60. Hay mucho tiempo para preocuparse por la jubilación, y en este momento, tiene el alquiler, los pagos del automóvil, el seguro, las facturas y tantos otros gastos no negociables que su escaso salario apenas cubre tal como es.

Nuestros años de jubilación son un concepto difícil de dar incluso unos minutos de nuestro precioso tiempo y pensado en. Y es cierto que para las generaciones en ascenso, los costos de vida están aumentando. De hecho, el Instituto Nacional de Seguridad de Retiro informa que 66.El 2% de los millennials que trabajan (los nacidos entre 1981 y 1991) no tienen nada guardado para la jubilación. Pero si bien encontrar los fondos podría requerir algo de creatividad, comenzar temprano para ahorrar para la jubilación puede cambiar su futuro financiero en cientos de miles de dólares.

Cómo? Todo se reduce a ese término matemático de la escuela secundaria interés compuesto. Timothy G. Wiedman, Phr emérito y asociación. El profesor de la Universidad de Doane explica que 44 años en edad 23 a la edad de 67 años invirtiendo $ 3000 por año ($ 132,000 de inversión total) en una Roth IRA puede esperar obtener más de $ 1 millón. En contraste, esperar hasta los 43 años, invertir $ 5,500 por año hasta los 67 años (también $ 132,000 de inversión total) producirá solo un poco más de $ 350,000. Entonces, aunque los millennials tienen algo de terreno que cubrir, hay una victoria significativa para la generación más grande en el tiempo de Estados Unidos está de su lado.

Para una seria inspiración de finanzas personales, conoce al hombre que ganó $ 16.5 millones en YouTube el año pasado.

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